一、賬戶實(shí)名制要落實(shí)
（一）什么是“賬戶實(shí)名制”？
簡單來說，賬戶實(shí)名制就是存款人開立各類銀行賬戶時，必須提供真實(shí)、合法和完整的有效證明文件，賬戶名稱與提供的證明文件名稱一致。《個人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定》（中華人民共和國國務(wù)院令第285號，2000年）規(guī)定：個人在金融機(jī)構(gòu)開立人民幣、外幣存款賬戶，包括活期存款賬戶、定期存款賬戶、定活兩便存款賬戶、通知存款賬戶以及其他形式的個人存款賬戶時，用符合法律、行政法規(guī)和國家有關(guān)規(guī)定身份證件上的姓名。《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》（中國人民銀行令〔2003〕第5號）規(guī)定：單位開立銀行結(jié)算賬戶的名稱應(yīng)與其提供的申請開戶的證明文件的名稱全稱相一致。
（二）為什么要賬戶實(shí)名制？
有利于保證存款人賬戶的真實(shí)性，維護(hù)存款人的合法權(quán)益，保護(hù)老百姓的“錢袋子”安全。
有利于從源頭上遏制貪污受賄、偷逃騙稅、金融詐騙、洗錢等違法犯罪活動，維護(hù)正常的經(jīng)濟(jì)金融秩序。
有利于銀行機(jī)構(gòu)建立健全內(nèi)控機(jī)制，降低經(jīng)營風(fēng)險，更好地履行社會責(zé)任。
（三）怎么做賬戶實(shí)名制？
銀行在提供賬戶開立服務(wù)時，會加強(qiáng)開戶意愿及開戶資料真實(shí)性、完整性、合規(guī)性審核，要求客戶出示真實(shí)有效的身份證件或者其他身份證明文件，進(jìn)行核對并登記。
銀行在賬戶存續(xù)期間，會通過查看開戶證明文件是否已過有效期、是否發(fā)生變更，關(guān)注客戶及其日常經(jīng)營活動、交易情況等措施，及時提示客戶更新證明文件或銷戶。
（四）哪些證件是有效身份證件？
1.中國公民，為居民身份證或者臨時居民身份證；不滿十六周歲的，可以為戶口簿；
2.香港、澳門地區(qū)居民，為港澳居民往來內(nèi)地通行證或港澳居民居住證；臺灣地區(qū)居民，為臺灣居民來往大陸通行證或臺灣居民居住證；
3.定居國外的中國公民，為中國護(hù)照；
4.外國公民，為護(hù)照或外國人永久居留證；
5.企業(yè)（企業(yè)法人、非法人企業(yè)和個體工商戶），為營業(yè)執(zhí)照；機(jī)關(guān)、團(tuán)體、部隊、事業(yè)單位等非企業(yè)單位，為相關(guān)主管部門頒發(fā)的登記證書或其他規(guī)定證明文件；
6.法律、行政法規(guī)規(guī)定的其他身份證明文件。
（五）出租、出借、出售銀行賬戶有什么后果？
出租、出借、出售銀行賬戶是違法行為，會影響你個人征信記錄，會承擔(dān)法律責(zé)任。1.《刑法》第一百七十七條之一規(guī)定：有下列情形之一，妨害信用卡管理的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處一萬元以上十萬元以下罰金；數(shù)量巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處三年以上十年以下有期徒刑，并處二萬元以上二十萬元以下罰金：（一）明知是偽造的信用卡而持有、運(yùn)輸?shù)?，或者明知是偽造的空白信用卡而持有、運(yùn)輸，數(shù)量較大的；（二）非法持有他人信用卡，數(shù)量較大的；（三）使用虛假的身份證明騙領(lǐng)信用卡的；（四）出售、購買、為他人提供偽造的信用卡或者以虛假的身份證明騙領(lǐng)信用卡的。竊取、收買或者非法提供他人信用卡信息資料的，依照前款規(guī)定處罰。銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的工作人員利用職務(wù)上的便利，犯第二款罪的，從重處罰。
2.《刑法》第二百八十條規(guī)定：偽造、變造、買賣或者盜竊、搶奪、毀滅國家機(jī)關(guān)的公文、證件、印章的，處三年以下有期徒刑、拘役、管制或者剝奪政治權(quán)利，并處罰金；情節(jié)嚴(yán)重的，處三年以上十年以下有期徒刑，并處罰金。偽造公司、企業(yè)、事業(yè)單位、人民團(tuán)體的印章的，處三年以下有期徒刑、拘役、管制或者剝奪政治權(quán)利，并處罰金。偽造、變造、買賣居民身份證、護(hù)照、社會保障卡、駕駛證等依法可以用于證明身份的證件的，處三年以下有期徒刑、拘役、管制或者剝奪政治權(quán)利，并處罰金；情節(jié)嚴(yán)重的，處三年以上七年以下有期徒刑，并處罰金。
3.《刑法》第二百八十七條之二規(guī)定：明知他人利用信息網(wǎng)絡(luò)實(shí)施犯罪，為其犯罪提供互聯(lián)網(wǎng)接入、服務(wù)器托管、網(wǎng)絡(luò)存儲、通訊傳輸?shù)燃夹g(shù)支持，或者提供廣告推廣、支付結(jié)算等幫助，情節(jié)嚴(yán)重的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處罰金。單位犯前款罪的，對單位判處罰金，并對其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，依照第一款的規(guī)定處罰。有前兩款行為，同時構(gòu)成其他犯罪的，依照處罰較重的規(guī)定定罪處罰。
4.《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》（中國人民銀行令〔2003〕第5號）第六十五條規(guī)定：存款人使用銀行結(jié)算賬戶，有出租、出借銀行結(jié)算賬戶行為的，非經(jīng)營性的存款人給予警告并處以1000元罰款；經(jīng)營性的存款人給予警告并處以5000元以上3萬元以下的罰款。
5.《中國人民銀行關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項的通知》（銀發(fā)〔2019〕85號）規(guī)定：銀行和支付機(jī)構(gòu)對經(jīng)設(shè)區(qū)的市級及以上公安機(jī)關(guān)認(rèn)定的出租、出借、出售、購買銀行賬戶（含銀行卡）或者支付賬戶的單位和個人及相關(guān)組織者，假冒他人身份或者虛構(gòu)代理關(guān)系開立銀行賬戶或支付賬戶的單位和個人，5年內(nèi)暫停其銀行賬戶非柜面業(yè)務(wù)、支付賬戶所有業(yè)務(wù)，并不得為其新開立賬戶。懲戒期滿后，受懲戒的單位和個人辦理新開立賬戶業(yè)務(wù)的，銀行和支付機(jī)構(gòu)應(yīng)加大審核力度。
（六）違法案例警示
案例1：2016年7月，一男子在某高校門口求購銀行卡，洪某向其出售銀行卡7張，非法獲利3500元。之后，該男子因銀行卡用于收取和轉(zhuǎn)移賭資被追究刑事責(zé)任，洪某也因向犯罪分子出售銀行卡被判處有期徒刑一年九個月，并處罰金人民幣一萬元。（來源：中國支付清算協(xié)會）案例2：2020年1月，銀行監(jiān)測發(fā)現(xiàn)，王某在銀行的開戶行為和交易活動存在異常，經(jīng)分析研判后，追查出買賣賬戶團(tuán)伙趙某陽等44人分別通過注冊不同企業(yè)，在銀行開立155個企業(yè)賬戶，這些對公賬戶被用于境外賭博網(wǎng)站和詐騙活動收款。公安機(jī)關(guān)根據(jù)人民銀行移交線索，先后抓獲犯罪嫌疑人15人。
二、賬戶動態(tài)復(fù)核很必要
（一）什么是“賬戶動態(tài)復(fù)核”？
簡單來說，賬戶動態(tài)復(fù)核是指在企業(yè)銀行賬戶存續(xù)期間,銀行持續(xù)識別和復(fù)核企業(yè)是否具備開戶資格、是否符合實(shí)名制要求。
《企業(yè)銀行結(jié)算賬戶管理辦法》（銀發(fā)〔2019〕41號）第三十一條規(guī)定：企業(yè)銀行賬戶存續(xù)期間,銀行應(yīng)當(dāng)對企業(yè)開戶資格和實(shí)名制符合性進(jìn)行動態(tài)復(fù)核,并根據(jù)復(fù)核情況作相應(yīng)處理。
《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》（中國人民銀行 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會 中國證券監(jiān)督管理委員會 中國保險監(jiān)督管理委員會〔2007〕第2號令）第十九條規(guī)定：在與客戶的業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)期間，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取持續(xù)的客戶身份識別措施，關(guān)注客戶及其日常經(jīng)營活動、金融交易情況，及時提示客戶更新資料信息。
《中國人民銀行南京分行辦公室 江蘇省公安廳辦公室關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)企業(yè)銀行結(jié)算賬戶管理防范打擊電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪的通知》（南銀辦〔2020〕34號）規(guī)定：對于首次開戶的企業(yè)，銀行應(yīng)強(qiáng)化對企業(yè)開戶資格和實(shí)名制符合性的動態(tài)復(fù)核。對于買賣賬戶風(fēng)險較高的開戶企業(yè)，銀行要加大動態(tài)復(fù)核的頻次。
（二）為什么要賬戶動態(tài)復(fù)核？
有利于持續(xù)保證賬戶開戶證明文件合法合規(guī)，賬戶實(shí)名制得到有效落實(shí)。
有利于持續(xù)認(rèn)定賬戶所有人主體資格，賬戶資金風(fēng)險得到有效控制。
有利于持續(xù)核查賬戶注冊地址、留存聯(lián)系方式等開戶信息的真實(shí)性，賬戶風(fēng)險得到有效防范。
（三）怎么做賬戶動態(tài)復(fù)核？
1.銀行發(fā)現(xiàn)你的賬戶證明文件有效期到期，會提示你限期變更，限期未變更又未提出合理理由的，銀行會中止為你辦理業(yè)務(wù)。
2.銀行發(fā)現(xiàn)企業(yè)名稱和法定代表人名稱變更的，會提示你辦理賬戶變更，限期未變更又未提出合理理由的，銀行會采取措施適當(dāng)控制賬戶交易。
3.銀行發(fā)現(xiàn)你的營業(yè)執(zhí)照被注銷、吊銷或企業(yè)被撤并、解散等情形又未主動撤銷賬戶的，銀行會停止你賬戶對外支付。
4.銀行會視情況通過電話回訪、實(shí)地查訪、郵件函訪、網(wǎng)絡(luò)查驗(yàn)等方式，進(jìn)一步識別、核對你的真實(shí)身份，如有異常，銀行會采取措施適當(dāng)控制賬戶交易。
（四）請配合賬戶動態(tài)復(fù)核
為保證你的賬戶正常使用，請配合銀行動態(tài)復(fù)核：
1.請及時接聽銀行回訪電話，并如實(shí)回答問詢。
2.請及時到銀行辦理證明文件有效期到期變更。
3.請及時到銀行辦理工商登記信息變更手續(xù)。
4.發(fā)生銷戶情形的，請及時到銀行辦理銷戶手續(xù)。
三、風(fēng)險排查不能少
（一）違規(guī)風(fēng)險危害大
一是不法分子利用銀行賬戶開展洗錢、恐怖融資、偷逃稅款、電信詐騙、非法集資、貪污受賄等違法犯罪活動。
二是不法分子通過注冊大量空殼公司開立企業(yè)賬戶，實(shí)施詐騙或出售牟利，擾亂金融市場秩序。
三是不法分子通過雇傭他人、冒用他人身份或利用他人身份信息，開立銀行賬戶，用于出租、出借、出售，形成賬戶買賣黑灰產(chǎn)業(yè)。
（二）風(fēng)險管理嚴(yán)要求
銀行賬戶風(fēng)險管理是防范不法分子利用金融體系轉(zhuǎn)移非法資金的重要防線，是化解金融風(fēng)險、協(xié)助打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙、跨境賭博等違法犯罪活動的重要環(huán)節(jié)。
《企業(yè)銀行結(jié)算賬戶管理辦法》（銀發(fā)〔2019〕41號）規(guī)定：銀行應(yīng)當(dāng)建立和完善企業(yè)銀行結(jié)算賬戶行為監(jiān)測和交易監(jiān)測方案，加強(qiáng)企業(yè)銀行結(jié)算賬戶開立、變更、撤銷等行為監(jiān)測和賬戶交易監(jiān)測，并按規(guī)定提交可疑交易報告。銀行應(yīng)當(dāng)建立企業(yè)賬務(wù)核對機(jī)制，對賬頻率應(yīng)不低于每季度一次。
《中國人民銀行關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項的通知》（銀發(fā)〔2016〕261號）規(guī)定：銀行和支付機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)賬戶存在大量轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出交易的，應(yīng)當(dāng)按照“了解你的客戶”原則，對單位或者個人的交易背景進(jìn)行調(diào)查。
《中國人民銀行公安部銀保監(jiān)會國家外匯管理局關(guān)于聯(lián)合開展為跨境賭博、電信網(wǎng)絡(luò)詐騙等違法違規(guī)活動提供支付結(jié)算服務(wù)風(fēng)險排查與整治工作的通知》（銀發(fā)〔2020〕155號）規(guī)定：銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)建立并持續(xù)優(yōu)化疑似涉賭涉詐賬戶、商戶交易監(jiān)測分析模型，對截至本通知印發(fā)之日的存量賬戶、商戶涉賭涉詐風(fēng)險進(jìn)行自查。
（三）風(fēng)險防控這么做
1.銀行應(yīng)至少每季度開展一次企業(yè)賬務(wù)核對。企業(yè)超過對賬時間未反饋或者核對結(jié)果不一致的，銀行應(yīng)當(dāng)查明原因，并有權(quán)采取措施適當(dāng)控制賬戶交易。
2.銀行應(yīng)開展企業(yè)賬戶開立、變更、撤銷等行為監(jiān)測和賬戶交易監(jiān)測。對涉及可疑交易報告的賬戶，應(yīng)按照反洗錢有關(guān)規(guī)定采取措施適當(dāng)控制交易。
3.對發(fā)現(xiàn)的可疑涉賭涉詐賬戶線索，銀行應(yīng)采取有效措施進(jìn)行核實(shí)；確實(shí)無法核實(shí)或核實(shí)后確為可疑的，應(yīng)采取適當(dāng)處置措施，并將可疑客戶及時移送所在地公安機(jī)關(guān)。
（四）風(fēng)險排查請配合
為減少賬戶風(fēng)險排查對你的賬戶正常使用影響，請注意以下事項：
1.請及時接聽銀行電話，并如實(shí)回答問詢。
2.請配合銀行提供相關(guān)證明材料。
3.請配合銀行開展上門盡職調(diào)查。
4.請配合銀行及時完成對賬工作。
5.請勿出租、出借、出售銀行賬戶。
四、賬戶安全要牢記
（一）罪犯伎倆巧識別
（1）在ATM機(jī)上私裝攝像設(shè)備、信息采集器、吞卡裝置等，盜取持卡人信息。
（2）利用黑客工具侵入開戶人電腦、手機(jī)等電子設(shè)備，盜取開戶人信息。
（3）使用偽基站冒充銀行客服向開戶人發(fā)送信息，引誘開戶人點(diǎn)擊鏈接進(jìn)入釣魚網(wǎng)站，獲取開戶人信息。
（4）冒充行政執(zhí)法部門或銀行工作人員，以協(xié)助案件偵破、提升信用額度等借口，誘騙開戶人提供賬戶信息。
2.偽裝欺騙開戶人，向陌生賬號轉(zhuǎn)款
（1）冒充行政執(zhí)法人員、抽獎活動組織方等，以涉案、獲獎、獻(xiàn)愛心等為由要求開戶人向其提供的賬戶轉(zhuǎn)款。
（2）低價收購開戶人賬戶，用于不法活動。
（3）在網(wǎng)絡(luò)平臺發(fā)布買賣賬戶信息，利用違法購買的賬戶實(shí)施電詐、洗錢、逃稅、行賄受賄等犯罪行為。
（二）賬戶安全小妙招
1.“人防”小妙招
（1）通過銀行正規(guī)渠道辦理賬戶業(yè)務(wù)。
（2）保護(hù)好賬戶信息，不向他人透露賬號、賬戶密碼、身份證號碼等敏感信息。
（3）安全使用ATM機(jī)，注意觀察周邊環(huán)境，操作時適當(dāng)遮擋操作界面，妥善保管交易單據(jù)，不隨意丟棄。
（4）刷卡消費(fèi)時不要讓銀行卡離開視線范圍。
（5）不隨意點(diǎn)擊不明鏈接、使用不明來源的無線網(wǎng)絡(luò)。
（6）不貪圖小利，不出租、出借、出售銀行賬戶、身份證件等。
（7）不輕信接收到的中獎、貸款等短信、電話和非銀行官方網(wǎng)站上的任何信息。
2.“技防”小妙招
（1）使用安全性更高的芯片銀行卡。
（2）訂制銀行短信服務(wù)，及時掌握賬戶資金變動情況。
（3）合理設(shè)定銀行賬戶支付限額。
（4）轉(zhuǎn)賬時根據(jù)需求選擇資金到賬方式和時間，急需資金的，可以選擇實(shí)時到賬；不太緊急的資金需求，可以選擇普通到賬或者次日到賬。
（5）設(shè)置較為復(fù)雜賬戶密碼，不使用簡單數(shù)字排列的密碼或以生日、證件號碼、電話號碼等作為密碼。
（6）勿將銀行卡（賬戶）登錄密碼、取款密碼、支付密碼與其它網(wǎng)站使用的各類注冊密碼設(shè)置相同，避免因其它網(wǎng)站注冊密碼泄漏而導(dǎo)致銀行卡所有密碼同時失竊。
（7）定期升級更新計算機(jī)防病毒軟件和防火墻軟件，關(guān)閉計算機(jī)系統(tǒng)遠(yuǎn)程登錄功能，從銀行官方網(wǎng)站下載安裝網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行安全控件和客戶端軟件。
（三）賬戶險情處置這么做
1.情況一：賬戶信息泄露，但賬戶資金未被盜
你需要：立刻修改銀行賬戶密碼或掛失銀行賬戶；盡快將磁條銀行卡更換為芯片銀行卡。
2.情況二：賬戶資金已被盜刷
你需要：第一時間聯(lián)系開戶銀行，止付資金、凍結(jié)賬戶；
盡快向公安機(jī)關(guān)報案，提供有關(guān)證據(jù)，積極配合公安機(jī)關(guān)開展案件調(diào)查。
供稿：學(xué)生工作處
審核：高衛(wèi)軍
